AML-комплаенс в крипте для банков: правила и роли

За семь недель 2025 года американские банковские регуляторы убрали барьер, который держал большинство банков вдали от криптовалюты. Правила против отмывания денег при этом остались на месте.

AML-комплаенс в крипте для банков заполняет пространство между этими двумя фактами: это проверки, которые банк проводит, когда хранит криптовалюту клиентов, обслуживает биржу или работает со стейблкоином, и люди, которые эти проверки ведут.

AML при этом никто не отменял: банк, который берётся за криптопродукт, отвечает за его риски так же, как за обычный счёт, и проверяющие спросят с него по тем же правилам.

Что изменилось в 2025 году

• 7 марта OCC выпустило разъяснительное письмо 1183: национальные банки снова могут хранить криптовалюту клиентов, держать резервы стейблкоинов и запускать узлы блокчейна, не спрашивая заранее согласия надзора;
• 28 марта FDIC заменило правило о предварительном уведомлении письмом FIL-7-2025, и поднадзорные ему банки могут заниматься разрешённой криптодеятельностью без предварительного одобрения;
• 24 апреля ФРС отозвала письма SR 22-6 и SR 23-8 об уведомлении и согласовании.

“вместо этого будет следить за криптодеятельностью банков в рамках обычного надзорного процесса”

— Совет управляющих ФРС, заявление об отзыве криптоинструкций, 24 апреля 2025 года, в изложении The Block · theblock.co

В июле 2025 года к этому добавились стейблкоины. Закон GENIUS распространил Bank Secrecy Act на эмитентов платёжных стейблкоинов, в том числе на дочерние компании банков. Подробности — в нашем разборе закона GENIUS.

Что должна включать программа банка

Программа банка по Bank Secrecy Act строится по одной схеме, будь то доллары или токены. По правилу 12 CFR 21.21 она должна быть письменной, одобренной советом директоров и включать:

• систему внутреннего контроля;
• независимое тестирование;
• одного или нескольких ответственных за ежедневное соблюдение правил;
• обучение нужных сотрудников;
• программу идентификации клиентов.

Криптовалюта меняет содержимое каждой части. Покажем на трёх типичных ситуациях.

Когда криптобиржа открывает счёт в банке, банк становится её воротами к долларам. Он обязан понимать собственную AML-программу биржи, её лицензии и риски её клиентов: подозрительные деньги, прошедшие через биржу, дальше пройдут через банк.

Когда банк хранит криптовалюту клиентов, любой депозит на кастодиальный кошелёк может нести историю. Банку нужен скрининг кошельков, та же блокчейн-аналитика, что и у бирж, чтобы понять, не пришёл ли депозит из миксера, после взлома или с подсанкционного адреса.

Когда банк держит резервы стейблкоина или выпускает токен через дочернюю компанию, частью работы становятся санкционная проверка и возможность замораживать токены.

Для банка-эмитента стейблкоин означает ответственность за выпуск и погашение токенов: проверки идут на каждом шаге, где деньги входят в токен или выходят из него, а замороженный адрес должен оставаться замороженным.

Комплаенс-офицер

В центре любой AML-программы в США стоит назначенный человек. Для бизнеса денежных услуг, например криптобиржи, правило 31 CFR 1022.210 требует, чтобы он следил за подачей отчётов, хранением записей, обновлением программы под новые нормы и обучением сотрудников.

То же правило запрещает ему самому проводить независимую проверку своей программы.

Рабочий день AML-комплаенс-офицера криптобиржи вытекает из этого списка: утвердить или передать выше сигналы, которые не смогли закрыть аналитики, подписать отчёты о подозрительных операциях, ответить проверяющим, убедиться, что данные по Travel Rule действительно доходят до бирж-контрагентов, и решить, когда клиент слишком рискован, чтобы его оставить.

В банке, который обслуживает криптоклиентов, ту же работу делает BSA-офицер, только продуктов у него больше.

Вакансии в криптокомплаенсе

Комплаенс — большая профессия, и крипта — лишь её уголок. По данным BLS, статистического бюро Минтруда США:

• в 2024 году в США было около 418 тысяч рабочих мест комплаенс-офицеров;
• медианная зарплата в мае 2024 года — $78 420 в год;
• верхние 10% получали больше $130 030;
• бюро ждёт роста занятости на 3% с 2024 по 2034 год.

Криптокомпании нанимают по лестнице: KYC-аналитики проверяют документы, аналитики мониторинга и расследований разбирают сигналы, блокчейн-расследователи отслеживают средства в сети, а комплаенс-офицеры отвечают за программу целиком.

Начальная ступень — KYC: проверка документов, сверка лиц, ответы на вопросы клиентов. Здесь учатся читать риски, и с этой позиции чаще всего вырастают аналитики мониторинга, а затем и расследователи.

Многие работодатели просят сертификат CAMS от ACAMS, а поставщики блокчейн-аналитики проводят собственную сертификацию. Опыт работы с инструментами ончейн-расследований и отличает резюме криптокомплаенса от банковского.

Банкам, которые набирают людей под криптокастоди, нужны обе половины: те, кто знает Bank Secrecy Act, и те, кто умеет читать граф транзакций. Бывший глава Barclays Боб Даймонд считает, что закон GENIUS выгоден банкам больше, чем обременяет их, и такой найм — часть цены, которую этот довод должен покрыть.

Наш подсчёт

• три регулятора сменили курс за 48 дней, от OCC 7 марта до ФРС 24 апреля 2025 года;
• в программе банка по 12 CFR 21.21 пять обязательных элементов, у бизнеса денежных услуг по 31 CFR 1022.210 — четыре. Банк добавляет одобрение совета директоров и программу идентификации клиентов;
• верхние 10% комплаенс-офицеров получают примерно в 1,66 раза больше медианы;
• BLS ждёт около 12 300 новых мест комплаенс-офицеров за десять лет, примерно 1230 в год во всех отраслях.

Если вы работаете в банке, который присматривается к криптопродукту, начните с вопроса, который правила задают первым: кто в организации отвечает за AML-риск этого продукта и есть ли у него инструменты, чтобы видеть ончейн-историю. Если вы ищете работу в этой сфере, самый частый вход — позиция KYC-аналитика или аналитика мониторинга на бирже.

Статья описывает общие требования США и данные о рынке труда и не является юридической или карьерной консультацией. Сверяйте актуальные разъяснения регуляторов и вакансии под свою ситуацию.