Что такое криптовалюта: объясняем просто

На вопрос «что такое криптовалюта» обычно начинают отвечать не с того конца. Начнём с того, что вы уже знаете. Деньги в банковском приложении не лежат в ящике с вашей фамилией — это число в базе данных банка, и банк же решает, каким оно будет. Криптовалюта меняет в этой схеме ровно одно: кто ведёт базу.

“Чисто одноранговая версия электронных денег позволила бы отправлять платежи напрямую от одной стороны другой, минуя финансовое учреждение.”

— Сатоши Накамото, технический документ биткоина

Сатоши Накамото, из технического документа биткоина, 2008 год

Вместо одной компании реестр хранят тысячи компьютеров, и у каждого лежит одинаковая копия. Отправляя деньги, вы ничего никуда не перекладываете: вы объявляете изменение сразу всем копиям, а сеть решает, действительное оно или нет. Этот общий реестр, куда можно только дописывать, и называется блокчейном. Слово звучит технически, а описывает вещь обыденную — тетрадь, которую ведут одновременно много людей и в которой нельзя тихо стереть строчку.

Ключ и есть деньги

Владение устроено иначе, и на этом стоит притормозить. У вас нет аккаунта с паролем, который кто-то восстановит по вашей просьбе. У вас есть приватный ключ — длинное секретное число, и тратить деньги может тот, кто его знает. Звонить некуда. Потеряете ключ — монеты останутся видны в реестре навсегда, но недосягаемы, как сейф с забытым кодом.

Что происходит на самом деле, когда вы отправляете перевод. Вы указываете сумму и адрес, кошелёк подписывает это распоряжение вашим приватным ключом — примерно так же подпись подтверждает, что чек выписали именно вы. Подписанное распоряжение уходит в сеть. Компьютеры проверяют две вещи: сходится ли подпись с адресом, откуда уходят деньги, и есть ли на этом адресе деньги вообще. Если сходится, распоряжение упаковывают вместе с ещё несколькими тысячами в блок, блок дописывают в цепочку, и все копии реестра обновляются. Занимает это от секунд до минут в зависимости от сети, и обратного хода потом нет.

Сами монеты, вопреки привычке прессы, решают разные задачи:

• У биткоина в правила зашит потолок в 21 миллион монет — поэтому его и сравнивают скорее с сырьём, чем с деньгами, которые выпускает государство.
• Эфир ближе к топливу: им платят за работу маленьких программ, живущих в сети, — от обмена одного актива на другой до аукциона.
• Стейблкоин привязан к чему-то ещё, обычно к доллару, и нужен, чтобы держать устойчивую единицу, не выходя из сети.
• Всё остальное — вариации этих трёх идей, и различия между ними значат куда меньше, чем обещает реклама.

Отдельно стоит сказать про слово «майнинг», потому что оно всплывает в каждом разговоре. Кто-то должен собирать блоки и следить, чтобы в реестр не попало лишнее. В сетях вроде биткоина это делают майнеры: их компьютеры соревнуются в решении бессмысленной на вид задачи, победитель собирает блок и получает за это вознаграждение новыми монетами. Расточительность здесь заложена намеренно — именно затраты делают подделку истории дороже, чем выгода от неё. В других сетях, включая эфир, задачу заменили на залог: право собрать блок получает тот, кто заблокировал свои монеты и потеряет их при нечестной игре.

Для чего это нужно и чего стоит

Для чего всё это используют на практике? В основном для торговли — и это честнее проговорить, чем приукрашивать. Второе настоящее применение: держать доллары там, где доллары достать трудно, поэтому в странах с неустойчивой валютой стейблкоины и забирают почти весь оборот. Третье — программируемые деньги: договор, который исполняет себя сам, например условное депонирование, отпускающее оплату после подтверждения доставки, без посредника в середине. Оплаты кофе в этом списке нет, и тот, кто уверяет в обратном, сам не пробовал.

Чтобы что-то купить, придётся выбрать между двумя устройствами, и это два разных продукта. На бирже вы заводите аккаунт, проходите проверку личности, и ключи хранит биржа — ощущается это как банк и несёт тот же риск: ваши деньги может потерять кто-то другой. При самостоятельном хранении вы ставите кошелёк, выписываете на бумагу фразу для восстановления и держите ключи сами — этот риск исчезает, а взамен появляется другой: если бумага сгорит, помочь вам будет некому. Большинство начинает с первого варианта и переносит часть на второй, когда сумма перестаёт казаться маленькой.

Риски здесь не расплывчатые, а вполне конкретные. Цены ходят так, как в любом другом классе активов считалось бы кризисом. Перевод нельзя отменить: ошибка в адресе окончательна, и мошенничество тоже окончательно. Безопасность равна вашим собственным привычкам — мы отдельно разбирали, что на самом деле открывает публичный вайфай. И деньги эти видны: налоговая читает тот же публичный реестр, что и вы, и научилась сопоставлять его с людьми.

Правила сильно расходятся от страны к стране, и значение имеет ваша. Где-то крипту считают имуществом, где-то финансовым инструментом, где-то почти никак, и одна и та же операция облагается по-разному в зависимости от того, где вы находитесь. Как это выглядит в деталях, видно на примере законов и налогов Казахстана.

Честный итог такой: криптовалюта — новый ответ на старый вопрос о том, как незнакомым людям договориться, кто чем владеет, не привлекая третью сторону в качестве судьи. Ответ действительно остроумный, и цена у него настоящая. Кто говорит вам только об одной из этих двух сторон, тот что-то продаёт, а разумная позиция — разобраться в механизме настолько, чтобы решить самому, нужен он вам или нет.

Материал образовательный и не является рекомендацией что-либо покупать, продавать или держать. Правила владения и налогообложения в разных странах разные, и к вам применяются правила вашей.