Криптовалюта в Sparkasse: 50 млн клиентов и ключи у банка

Немецкие сберкассы начали продавать криптовалюту розничным клиентам 19 октября. Сервис работает внутри уже существующего приложения Sparkasse под названием Krypto powered by Deka, оператором выступает DekaBank вместе с биржей Boerse Stuttgart. В списке пять активов: биткоин, эфир, XRP, солана и POL.

Sparkassen-Finanzgruppe обслуживает около 50 млн клиентов — это примерно трое из каждых пяти жителей Германии. Единой даты запуска для них нет. DSGV ожидает по 30–40 присоединяющихся институтов в месяц и рассчитывает подключить большинство из 230 с лишним заинтересованных банков к середине 2027 года, а сроки оставляет на усмотрение каждого банка.

“Когда начинать, каждая сберкасса решает сама.”

— Йоахим Шмальцль, член правления DSGV

Сколько это стоит

Комиссия выглядит дешёвой и таковой не является. Ордер стоит €0,99 фиксированно плюс неопубликованный спред. На покупке в €1000 фиксированная часть составляет 0,099%. На покупке в €50 — уже 1,98%, в двадцать раз больше, а €50 это ровно тот размер заявки, с которого начинает новичок. Спред ложится сверху в обоих случаях, и насколько он широк, за пределами Deka не знает никто.

У кого ключи

Настоящий размен спрятан в хранении. DekaBank держит приватные ключи в общем омнибусном кошельке, то есть своего ключа нет ни у одного клиента. Вывод возможен только на адреса лицензированных криптосервисов, а значит Ledger или Trezor дома отпадают. Стейкинга нет, и государственная гарантия по вкладам, которая закрывает расчётный счёт, на всё это не распространяется. Для клиента это значит простую вещь: он покупает запись в учётной системе банка, а не сам актив на предъявителя, и вынести её наружу в привычном для крипты смысле нельзя.

Список из пяти активов стоит измерить, а не просто перечислить. Биткоин, эфир, XRP и солана вместе стоят $2079,5 млрд из $2752,8 млрд всего крипторынка этим утром, то есть короткий список отдаёт клиенту 75,5% рынка. POL добавляет к этому $0,98 млрд — четыре сотых процента, и именно он в списке требует объяснений.

В собственных материалах DSGV называет это высокоспекулятивными вложениями с риском полной потери, а сам продукт не рекламируется: банковская группа, годами отказывавшаяся это трогать, теперь раздаёт его пятидесяти миллионам человек и одновременно отговаривает. Дорогу построила Европа: именно MiCA позволяет банку поставить криптовалюту рядом со сберегательным счётом, надзор перешёл от написания правил к проверке тех, кто их исполняет, а ЕЦБ переписывает, как уживаются банковские деньги и токены, включая правило о депозитах, которое он захотел вернуть. Немецкий вопрос решает помесячный счёт: 30–40 банков в месяц — это заявленный темп, и первый месяц заканчивается 19 ноября.

Материал информационный и не является инвестиционной рекомендацией: рыночные цифры сняты утром 20 октября 2026 года, а спред, который Deka берёт поверх комиссии за ордер, не публиковался.